数字人民币有着巨大的潜力，然而，特殊群体试点存在欠缺之处，政企服务场景的应用也不够，其普惠性还有待提高，怎样深化数字人民币的应用成为了关键问题。

丰富应用场景

目前，数字人民币面向特殊群体的试点工作进展不顺利，在部分场景的应用方面情况也是如此。比如，老年人群体中数字人民币的普及推广程度很低。要解决这些问题，需丰富数字人民币的应用场景。要推动数字人民币在不同平台间实现流通，构建全场景的生态系统，在日常生活缴费方面广泛运用，在交通出行等方面广泛运用，借此让数字人民币惠及更多民众。

要让更多人接触到数字人民币，就要拓展各类场景，场景有线上的和线下的，线上的消费平台要被纳入场景范围，线下的商超、农贸市场等同样要被纳入场景范围，比如在一些偏远地区，拓展场景能够提升数字人民币的可得性，能让更多人感受到它的便捷，进而能逐渐培养人们的使用习惯。

开放政府端应用

加速数字人民币在政企服务场景的应用很关键，在政务缴费、财政支付等方面推广使用数字人民币，能够降低政府行政成本，在政府采购中使用数字人民币支付，可提高资金流转效率，减少中间环节费用，这对企业发展有益，能让资金快速到账，加快企业资金周转。

数字人民币应用于政企服务，会让其用途更便捷、更多样，企业缴纳税费能用数字人民币，获得政府补贴时也能用数字人民币，它能实现资金流向可追溯，能保障资金使用安全与透明，能优化政企间资金往来模式，进而让经济活动更高效。

借力新型技术

移动支付等通信基础设施为数字人民币的发行提供了支持，5G网络的普及让数字人民币交易变得更加快速稳定，量子通信技术保障了交易的安全，认证和密码体系作为关键设施中的一个，能够有效防止数字人民币被盗刷以及篡改。

它把传统数据库与区块链技术相结合，通过这种方式来实现中心化和去中心化的平衡。在去中心化这方面，运用区块链技术来达成资金的定向支付和管理。比如说在发放扶贫资金的时候，借助预先设置的智能合约，以此确保资金能够精准地到达贫困户手中，进而提升资金的使用效率以及透明度。

创新区块链应用

在数字人民币开发环节，需加强区块链技术创新。在数字人民币管理环节，同样要加强区块链技术创新。要提升数字人民币打击犯罪的能力，还要提高数字人民币推行普惠金融的能力，也要提高本国法币的竞争力。例如在打击洗钱犯罪时，能够借助区块链的可追溯性来追踪资金流向。这能够让央行更有效地参与数字金融治理，还能使其与私人数字货币进行竞争。

当前区块链技术有拓展性方面的问题，有兼容性问题，不同机构跨系统对接存在困难。要完善接收平台，完善转移支付平台，还要制定统一标准。银行要和第三方支付机构建立通用接口，使数字人民币在各个平台能顺利通行，以此提高使用便捷性。

发挥双层运行优势

双层运行模式保障了数字人民币的中心化属性，它还发挥了商业机构的优势，消费者可通过商业银行开通“数字人民币钱包”，然后再开“子钱包”用于不同场景消费，比如在电商平台购物时，消费者能用“子钱包”快捷付款，进而提升消费体验。

数字人民币支持银行账户松耦合，这使得它的受众范围得到了扩大，一些没有银行账户的人也能够使用数字人民币，像农村地区的部分居民，他们或许没有活期存款账户，然而却可以用数字人民币进行交易，如此便实现了普惠金融的作用。

推动金融体系变革

当前金融基础设施不能充分适应数字人民币运行，现有的支付清算系统处理大规模数字人民币交易时效率或许不高，因此金融体系需变革，要调整相关基础设施与制度，还要升级银行核心系统，以此满足数字人民币交易需求。

数字央行建设是重要的发展方向，它能够提升宏观经济政策的时效性，它还能够提升宏观经济政策的精准性，它可以实现金融市场信息的实时共享，为高频交易提供保障，它能让央行及时掌握货币的流通情况，借助数字人民币更好地执行货币政策，进而维护金融稳定。

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