发展现状

个人养老金制度推行至今已一年，却暴露出“门槛高、成本高、收益高”与“覆盖面窄、参与度低、满意度低”的矛盾。据数据显示，尽管与全面覆盖、大规模推广、持续增长的目标还有一定差距，但考虑到这是制度实施的第一年，这样的成果还是相当不错的。过分强调必须加入基本养老保险，才能开设个人养老金账户的做法，使得许多灵活就业者，包括快递员、网约车司机等，难以加入这一行列。

数据显示，个人养老金账户中存款与投资的占比并不大。这主要是因为封闭期较长，而且投资回报率并未达到预期目标。在过去的一年中，国内个人养老金的投资收益存在较大差异，不同账户间的收益表现有着明显的区别。

现存问题

目前，在个人养老金制度里，低收入群体参与的比例和缴费人数均偏低。以三四线城市为例，收入较低的劳动者因为收入有限，难以负担养老金的缴纳。再者，许多灵活就业者通常只能拿到日工资，生活较为艰难，因而难以筹集资金加入个人养老金计划。

此外，开设账户必须满足加入基本养老保险这一条件，导致众多尚未加入该保险的灵活就业者无法开户。他们处在制度边缘，无法享受到个人养老金的保障，这显然与全面覆盖的目标相悖。

参与度提升建议

唐霁松建议，要提高中低收入人群的参与积极性，确保政策惠及大众。他主张放宽参与门槛，并为该群体设计专属的优惠政策。比如，政府可以发放补贴，鼓励他们加入个人养老金项目。

梁涛建议放宽个人养老金账户开设的限制，应涵盖不同收入层次和就业状况的人群，尤其是灵活就业者。例如，将外卖骑手等群体纳入其中，从而扩大保障体系的覆盖范围，让更多人士能够获得养老保障。

税收政策优化

梁涛对税收制度提出了看法，他认为应当拓展税收优惠的类别，以此调动不同税基群体的积极性。他建议提高免税额度，并为不同收入层次的人群制定不同的税收减免措施。

灵活就业者可能能享受到合并第二、三支柱后的税收减免。这样的政策将让他们在缴税时更加方便，从而提高他们参与个人养老金计划的积极性。

投资策略规划

王海峰认为，个人养老金与其他养老金的投资途径有着相似的基础，它们都旨在保障稳定的收益基础上，力求获得更高的相对回报。个人养老金尤其注重运用多样化的投资工具，以打造包含不同风险和收益、不同持有期限的资产组合。

投资者有多种投资选择，包括股票、基金和债券等。他们应根据自身年龄和风险承受能力来合理安排。年轻人可以适当提高股票型基金的比例，以期获得更高的收益；而接近退休的人则应增加债券的投资比例，以保证资金安全。

未来完善方向

郑秉文指出，个人养老金的发展离不开完善的制度和成熟的资本市场。在制度层面，重点是要扩大参与群体，让更多人参与进来，比如降低开户条件等。

资本市场需要得到改进，目的是让参与者持续保持动力和担当，进而让账户持有人更加积极。这种积极的市场氛围有利于提高投资收益，同时也有助于养老资金与资本市场的健康交流。

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